Część II Wniosku o kredyt hipoteczny – dokumenty związane z celem kredytowania i ustanawianiem zabezpieczeń. Kredyt hipoteczny może być przeznaczony na zakup nieruchomości, jej remont, a także budowę mieszkania u dewelopera czy domu na własny rachunek. W każdym z tych przypadków inny jest cel kredytowania i od niego zależy jakie dokumenty będzie trzeba przedłożyć w banku.
W zależności od celu kredytowania możemy wyróżnić:
– zakup nieruchomości na rynku wtórnym lub pierwotnym
– nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego
– budowę, remont lub modernizację nieruchomości
Jest to podstawowy typ kredytu hipotecznego, którym finansuje się najczęściej zakup mieszkania. Dokumentem podstawowym jest tu umowa sprzedaży, zawarta w formie aktu notarialnego ostateczna bądź przedwstępna oraz odpis z księgi wieczystej danej nieruchomości. Najczęściej ważność tego ostatniego banki określają na 90 dni. Kupować można również działkę zabudowaną domem mieszkalnym lub samą, niezabudowaną działkę i wówczas niezbędne jest przedłożenie wypisu z Rejestru Gruntów i Budynków oraz dokument potwierdzający zezwolenie na użytkowanie domu.
Jeśli przy zawieraniu umowy przedwstępnej wnieśliśmy jakąś kwotę na poczet ceny zakupu, wówczas musimy posiadać potwierdzenie wniesienia tego wkładu oprócz aktu notarialnego przedwstępnej umowy sprzedaży jest nim potwierdzenie wykonania przelewu.
Często banki wymagają również dokumentu potwierdzającego prawo własności zbywcy, jeśli umowa została zawarta w formie umowy cywilno-prawnej. Do tego potrzebne jest zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej lub wspólnoty mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami.
Niezbędne jest oszacowanie przez bank wartości nieruchomości stanowiącej cel kredytowania. Coraz częściej banki dokonują szacunku na podstawie cen transakcyjnych z danego terenu za określony okres oraz inspekcji nieruchomości, zwanej również wizją lokalną, przeprowadzanej przez przedstawiciela banku. Drugą opcją jest zamówienie przez kredytobiorcę operatu szacunkowego nieruchomości u wskazanego przez bank lub całkowicie dowolnego rzeczoznawcę majątkowego ważne, aby rzeczoznawca przez nas wybrany miał aktywne uprawnienia i znajdował się na liście rzeczoznawców uznawanych przez bank).
W przypadku, gdy kredyt jest przeznaczony na nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej, oprócz umowy sprzedaży lub umowy przedwstępnej wymagane jest złożenie innego niż odpis z księgi wieczystej dokumentu potwierdzającego stan prawny nieruchomości, jeśli księga dla danej nieruchomości nie została założona. W przypadku nabywania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego może być wymagane oświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej, że nie ma przeszkód aby nowy właściciel został przyjęty w poczet jej członków.
W przypadku kredytów o charakterze budowlanym czyli takich, które są przeznaczone np. na budowę, przebudowę czy remont nieruchomości, przy realizacji tych prac systemem gospodarczym, niezbędnym dokumentem jest aktualny, czyli nie starszy niż 60 lub 90 dni w zależności od banku) odpis z księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości albo inny dokument potwierdzający stan prawny nieruchomości jeśli nie ma założonej księgi wieczystej. Ponadto należy złożyć wypis z Rejestru Gruntów i Budynków, pozwolenie na budowę, jeśli charakter prac tego wymaga oraz kosztorys i harmonogram prac.
Banki udzielają również kredytów hipotecznych, pod zastaw nieruchomości w celu refinansowania kosztów poniesionych w związku z nieruchomością. Najczęściej refinansuje się kredyty zaciągnięte na zakup nieruchomości w innym banku. Oprócz standardowych dokumentów, w tym przypadku potrzebne jest również oświadczenie wierzyciela o wysokości aktualnego zadłużenia oraz wystawiona przez niego opinia o kredytobiorcy.
Bardzo ważną grupę dokumentów składanych razem z wnioskiem o kredyt hipoteczny stanowią dokumenty związane z ustanowieniem zabezpieczeń zaciąganego kredytu. Zabezpieczeniem może być finansowana nieruchomość, jak również inna nieruchomość kredytobiorcy lub tzw. nieruchomość osoby trzeciej, która użyczy jej pod zastaw. Podstawowym dokumentem jest akt notarialny nabycia nieruchomości, a także na dalszym etapie procesu kredytowego – potwierdzenie złożenia i opłacenia wniosku o wpis hipoteki, polisa wraz z potwierdzoną cesją praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych na rzecz banku oraz jeśli bank tego wymaga polisa i cesja praw z polisy na życie.
Powyższe zestawienie obejmuje jedynie najbardziej typowe dokumenty wymagane przez bank, a ich katalog może ulec rozszerzeniu w indywidualnych przypadkach.